前段时间，《中国统计年鉴2021》正式发布。除了各省市的经济发展状况之外，国人的储蓄习惯也再次成为坊间热议焦点。

数据显示，全国共有12个城市的住户存款率达到万亿以上，北上广三大一线城市的住户存款更是突破2万亿大关，分别达到42889亿、36734亿和20774亿。

当然，最受关注的还不是这些天文数字，而是数据背后传递的趋势——和去年相比，今年居民储蓄水平进一步提升，储蓄意愿愈加强烈。今年前三个季度，居民总储蓄金额已经达到100万亿，去年全年才不过93万亿。

疫情的爆发、全球经济形势的动荡，让本就热衷存钱的国人对储蓄变得更加痴迷，储蓄理财产品的需求也与日俱增。

但对于需要存款来增加安全感的国人来说，如何通过稳健投资对抗通胀，如何在多如牛毛的储蓄理财产品中选择合适的那一款，从来就不是一件容易的事情。

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沉迷储蓄的国人，遇到了新问题

众所周知，中国人最大规模的存款，出现在房地产市场——有数据显示，2020年中国住房市值超过418万亿，是GDP的四倍有多。但对于住房，更多人将其视为刚需，虽是国民财富的重要组成部分，却不会当作一种理财手段。

撇开房产带来的财富增值不谈，目前国民最主要的投资理财方式，还是那老三板：A股、基金、银行理财产品。

数据显示，截止今年10月份，我国货币基金净值达9.6万亿，**基金则为2.3万亿。但这两个数字，和银行理财相比都是小巫见大巫——根据《泽平宏观》提供的数据，截止2020年底，银行理财市场规模就达到了惊人的25.86万亿元。

由此可见，延续数千年的传统理财方式仍然深入人心。一张数字不断上涨的银行卡，甚至一本褶皱的存折，是中国老百姓最大的安全感来源。

然而，随着时代的发展变化，这种传统理财观念正遭受严峻考验。

第一，当前全球通货膨胀严重，银行储蓄、传统理财产品的收益似乎越来越难追上物价上涨的速度。

通胀上升已经成为一个世界性难题。据纽约大学斯特恩商学院发布的报告，2021年全球有80多个国家和地区的通胀率创下近5年新高，今年全球整体通胀预计将为4.3%，达到近10年来的高峰。

把目光放回国内，通胀上升的现象也十分明显。如果以货币增发为统计基础，我国过去20年的总通货膨胀率达到1524.54%，复合年通胀率达到14.96%。换句话说，100元人民币的实际购买力，比20年前下滑了整整15倍以上。

其次，在缺乏辅助收益、配套社会福利制度尚未完善的情况下，国人的养老压力颇大，全靠银行理财和储蓄存款无法解决养老难题。数据显示，根据现行法律法规，我国各省市最低工资标准和平均工资标准的比值大多为0.2-0.4之间——明显低于0.7左右的国际平均水平。

在人口基数庞大、养老基金负担过重的基本国情面前，这种情况短时间内难以出现根本性改变。对于拥有更多流动资金、预期可支配收入的高净值人士来说，选择合适理财方式为自己增添一层保障，也是理所当然。

第三，大家别忘了不少经济学家、专业人士都在强调的一个重要趋势——存款利率下滑。

随着国民储蓄率的提升以及人口老龄化的加剧，不少经济学者都担心存款利率下降会成为长期趋势。前央行行长、博鳌亚洲论坛副理事长周小川就曾说过，要管理好微观货币政策，中国才可以尽量避免快速进入负利率时代。

总而言之，在上述种种因素的共同作用下，传统储蓄理财的收益，恐怕已很难让人满意。在这种背景下，多元化理财观念风靡，保险等新型理财手段也得到越来越多的关注。

多元化理财概念风靡，储蓄险是一个靠谱的选择吗？

在储蓄理财这个领域，中老年群体是主力军——90后、00后超前消费意识强烈，80后房贷、生育支出压力巨大，手里余粮不足。相比之下，经济实力更强、理财观念也更成熟的中老年群体，在储蓄理财市场地位更加重要。

根据胡润研究院近期发布的《2021中国高净值人群财富风险管理白皮书》，37%的受访者认为疫情对自己的投资策略造成了影响，现在变得更注重长期收益和投资稳健度，减少了对A股等高风险资产的投资；此外，34%的受访者表示要将资金用于流动性资产配置，还有59%的受访者希望在55-65岁之间退休——在此之前，他们就需要用最稳健的方式，增加自身财富。

而在各种稳健性投资产品中，兼具稳定收益和长期保障功能的储蓄险，受到越来越多中老年高净值客户的青睐。

经过多年的发展，我国居民投保意愿有明显改善。数据显示，中国大陆保险行业渗透率仅为4%左右，部分险种可能稍高于平均水平——比如互联网财险今年上半年渗透率就升至6.4%，较2020年的5.9%进一步提高。

但总的来说，我国保险行业渗透率距离发达国家水平还有很大差距——根据数据机构Statista的报告，全球平均保险渗透率为7.3%，美国、韩国、英国、法国等发达国家都在10%以上。

但中国保险市场的优势，在于增速极快。银保监会的数据显示，2016年至今，中国保险保费收入增速一直高于世界平均水平。在很多发达国家已经进入负增长的情况下，中国保险业还有很大的增长空间，根据中商产业研究院的数据，截止2021年年底，国内保险保费规模将达到5万亿。

在行业大环境的推动下，随着居民投保意识的上升、传统储蓄手段的收益日渐下降，储蓄险必然会成为保险业一匹潜力无穷的黑马。

所谓储蓄险，简单来说就是以被保人的生存为条件，按照一定条款、期限，由保险人向被保人给付生存保险金的险种，分类上属于寿险的一种。市面上的储蓄险并不少，传统型、分红型，增额寿险、年金险等等，都有自己的拥趸。

目前比较受欢迎的增额寿险和年金险，就是完全不同的两类险种。

前者保费恒定、保额随着时间累加，而且中途如果有急用的话也可以减保取款，相对灵活。后者投保人可以一次或分期缴纳保费，之后保险方根据保单规定，在规定时期给付保险金，只要投保人还有一口气在，钱就得继续给。

总的来说，增额寿险和年金险都十分安全，区别在于前者更灵活，后者收益更确定。但总结下来，无论增额寿险还是年金险，一款优秀的储蓄险产品，必须同时具备几个优点，又踩中用户的几个痛点。

一方面，用户希望储蓄险的保险现金价值保持增长、资金规划方便、有效保额保持复利增长。

毕竟前文提到了，储蓄险的主力客户群是有稳健型财富增长需求的中老年人群，他们在购买储蓄险时要考虑的因素可太多了：现金价值要足够高，才能满足提前退休的需求；日常生活中要用钱的地方太多，所以保险资金规划要方便、可以灵活取用，不能让自己的钱被框死在保单里。

另一方面，投保人还需要从缴费期限、核保政策这两个维度多加斟酌。

缴费期限不能太短也不能太长，要有足够的选择弹性，否则会加重缴费负担或者延长回报周期，不符合中年群体的预期收益原则。要考虑核保政策则是因为部分险种对健康告知、投保年龄等要求严格，很多中老年投保人因为不符合其中某些苛刻的标准而被排除在外——储蓄险这样的商业补充保险很有必要平衡个中矛盾。

举个例子。慧择保险网就有一个瞄准国人养老储蓄焦虑的产品——金满意足臻享版增额终身寿险。

这款产品的投保条件就较为宽松：一是投保年龄放宽至0-75周岁，1-6类职业都可买；二是健康告知只有1条，三高、糖尿病、结节等患者都可以投保，兼顾了年龄较大的长者及亚健康年轻群体的需求；三是在缴费年限上选择较多，支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年等多种期限。

然而，知道怎么挑一款好的储蓄险之后，新的问题又来了——随着行业规模进一步扩大、市场参与者变得良莠不齐，要从海量平台中挑出合适的那一家，对消费者来说也不容易。

互联网保险兴起，规范化是关键

要选好保险产品，先要选出一个靠谱的投保平台，这是基本常识。对投保和理赔流程不熟悉、过往不少平台都出现过拒赔丑闻，是阻挡国人进一步涌入保险市场的一块绊脚石。

总的来说，平台的资质实力、产品端和服务端的质量，是消费者在作出选择时需要考虑几个重要因素。

第一，重视投保平台的实力、合规性，同时又要避免保险公司“店大欺客”。换句话说，坊间口碑有很大参考价值。

比如前文提到的，被不少媒体誉为“全球保险电商第一股”的慧择保险网，就是一个正面典型。

2006年开始投入运营、拥有银保监会颁发的正规执照、2020年成功赴美上市，无论经营资质还是资本实力慧择都有一定保证。目前，慧择保险网除了深圳总部之外，还在合肥设有客服和后援运营中心，在成都设有科技研发中心和大数据实验室，配套服务齐全。而且迄今为止慧择已经累计服务超过6000万用户，坊间口碑一直不俗。

第二，产品要足够完善，满足各种需求。

在这方面，和全国80多家保险公司都有稳定合作的慧择保险网，通过定制+引入的策略，很好地丰富了自己的产品矩阵。据统计，慧择目前拥有1000款以上各类保险产品，而且多样化、高性价比等亮点突出。

一方面，年金险、意外险、医疗险、旅游线、企业险、人寿险、重疾险等各类险种全覆盖，无论单身人群、家庭人群还是雇主人群都能从中找到自己需要的产品。

另一方面，回归到高净值客户的范畴，各种高性价比定制产品能满足更高层次的需求。譬如针对单次赔付重疾险进行升级进化的达尔文系列，保额过百万的少儿重疾险慧馨安系列等等。

第三，在服务端，好的保险平台至少应该具备全面性和及时性两个特点。

服务端，可以说是互联网保险平台和传统保险企业最大差异之一，也是前者近年来快速崛起的关键。以慧择保险网为代表的互联网保险平台，就将线上化做到极致，能通过线上渠道为用户提供全面的咨询、投保、理赔等一条龙服务。

在全面性方面，以理赔为例，慧择保险网的明星产品小马理赔，就实现了将理赔服务产品化的尝试。使用小马理赔的用户可以享受理赔方案定制、办理指导、预审服务、进度追踪、结论体检和争议协调等服务，基本上已经能满足各种理赔需求。

在知乎“慧择保险网网的理赔服务怎么样？”的问题下方，不少用户都大方给出了好评。答主“kkkkkkkkk”表示，慧择产品多、投保限制宽松，自己已经果断入手。答主“一念无晨”也对慧择的服务感到满意：

“慧择的业务员全程都在一步步教我怎么弄，挺有耐心的，虽说这次理赔的钱不多，但感觉还是挺方便的。”

在及时性方面，很多互联网保险平台都通过微信小程序、独立APP、线上客服平台等各种方式，提供比传统保险平台更丰富的服务模式。

有“全球保险电商第一股”称号的慧择，自然懂得深耕线上的重要性。目前，慧择保险网的用户可以通过线上渠道完成一整套投保流程，诸如24小时客服响应、10秒内的在线客服平均回复时间以及投保后30分钟内发送电子单的承诺，都充分发挥了线上服务在时效性方面的优势。

值得注意的是，在全面性和及时性这两个基本要求之外，慧择保险网平台的服务还有一个突出优点：明确服务边界，不过多打扰客户。

其“三不三帮”原则，承诺对客户做到不打扰、不误导、不敷衍，但帮助用户全面理解、挑选保险产品和投保后的理赔，很好地把握住了现代服务业中的分寸感。

找到一个优质的投保平台，是成功的基础。好的平台当然不止一个，上述案例只是个中代表。但只要掌握了上面提到的这几个法则，相信消费者自然能找到符合自身需求的储蓄险产品和合符规范、产品服务都达到优质标准的投保平台，练就一双火眼金睛。

写在最后

在数字化、线上化浪潮席卷全球的背景下，互联网保险平台符合时代发展的需求，抓住了增长风口。

就像2020年慧择保险网成功赴美上市之后，董事长马存军曾在接受《**时报》采访时说过的那番话：

“很早以前，我们就坚定一个方向，未来的消费者一定是在互联网上的，所以我们下定决心要做互联网保险。今天看来，慧择的发展其实都是顺应了时代变迁、用户发展的结果。”

今年10月份，银保监会下发通知，宣布加强对互联网保险业的监督，对人身险的保险产品范围、十年期以上普通人寿险和十年期以上普通型年金险的产品申请审批条件都作出了调整。

新规出现之后，大批不合规的储蓄险产品遭到下架，整个市场环境得到净化，相信能进一步提高消费者的投保信心，对市场长期发展有利无害。

我们也期待，越来越规范化、越来越健康的互联网保险市场，能给我们提供更优质的产品和服务，真正解决国人的储蓄忧虑。