据公安部发布的统计数据显示，截至2020年底，全国新能源汽车保有量达492万辆，占汽车总量的1.75%，其中新能源汽车增量连续三年超过100万辆，呈持续高速增长趋势。此外，中国汽车工业协会官方预测，到2021年年底，我国新能源汽车保有量有望突破670万辆大关。

新能源市场火热，国家也在不断出新政策支持，甚至越来越多消费者开始接受新能源车，但相关的新能源汽车保险却并未跟上市场发展的步伐，一度被“与传统保险条款不匹配”等问题困扰。

由于新能源汽车在车身结构、动力系统以及日常的使用场景与售后保养维修都与传统的燃油车有着明显的差别，使得它的风险特征以及事故原因都有特殊性。

此前国内并无针对新能源车的专属车险产品，新能源车仍普遍沿用燃油车保险条款，因此坊间一直都在呼唤国家能够根据新能源汽车的特点推出专属保险。

8月4日，中国保险行业协会发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)》和《中国保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(2021版行业征求意见稿)》，向社会公开征求意见。这代表着此前坊间呼唤已久的新能源车险专属条款终于将要揭晓，新能源汽车的专属保险产品面市也为期不远。

■ 新能源专属车险是否有必要？

事实上，由于新能源汽车与燃油车存在显著差异，传统的保险并没有解决新能源汽车的痛点。例如目前新能源汽车最大需求的“三电”（电驱动、电池、电控）并不在传统保险的承保内，像电池自燃引发的爆炸等风险因素也没有附加的险种。这也意味着一旦发生此类事故，传统保险很难理赔。

目前新能源汽车安全事故主要有5个场景，分别是“充电自燃、行驶自燃、碰撞自燃、浸泡自燃、停车自燃”，其中充电自燃与停车自燃占比最高。

此外，截至2019年4月底，国家市场监督管理总局共收到新能源汽车缺陷线索427例，涉及38家生产者的61个车型；其中电池衰减问题和充电故障占比分别为55%和15%，居投诉量前两位。

目前消费者对于新能源汽车安全的诉求远远大于环保意愿，正因为目前新能源汽车三电出现问题的概率偏高，新能源专属险种无疑能从根本上解决消费者的顾虑。而且随着中国新能源汽车保有量超过600万辆，新能源保险专属条款的出台变得更有必要。它的出台既保护了车主的利益，也维护了保险公司的利益。

■ 新能源汽车专属保险优势有哪些？

此次发布的新能源汽车保险专属条款信息，从保险责任、附加险等进行统一的规范。与传统汽车条款相比，新能源车专属条款明确了新能源车的定义。新能源车指的是采用新型动力系统，需要完全或者依靠新能源驱动的车型才属于新能源范畴，也就是不仅包括纯电动汽车，还包括插电式混合动力（含增程式）汽车以及燃料电池汽车等，对有争议的问题一锤定音。

在保险责任方面，新能源车专属条款包含了因起火燃烧的意外事故责任。新能源汽车尤其是纯电动汽车的一个新增潜在风险就是电池起火。此次发布的《专属条款》在意外事故责任中明确了“起火燃烧”责任，无疑能够进一步降低消费者对新能源汽车的使用顾虑。

值得一提的是在附加险方面，《专属条款》还包含外部电网故障损失险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险、智能辅助驾驶软件损失补偿险、火灾事故限额翻倍险等等。其中前三项都是与新能源汽车相配套的设施，但严格意义上讲，它们并不属于汽车的本身，而是属于非车险范畴。这进一步说明了新能源专属车险不再不局限于保险本身的变化，更将指导我国汽车产业走向电气化、智能化、共享化的车险模式。

■ 电池衰减不在承保范围

尽管此次发布的新能源汽车专属条款把新能源汽车的很多方面纳入了承保里，特别是消费者比较关注的三电系统，但新能源车动力电池的衰减问题并不包括在内，确实有些遗憾。

一直以来，动力电池衰减是除了充电效率之外，最影响消费者购买新能源车的一个重要因素。其中动力衰减不仅影响日常的使用体验，它也是导致目前纯电动车保值率低的一个重要原因。

根据中汽协发布的2018年中国汽车保值率报告来看，燃油车的3年保值率一般在50%以上，中大型SUV的平均保值率甚至可以高达64.13%，就算是微型轿车，也能达到48.94%。反观新能源车，主流新能源汽车的3年保值率甚至低至20%，这甚至比燃油车的5年保值率还要低。

事实上，我国在提高新能源汽车保值率上做了很多工作。例如提高纯电动车电池质保期。纯电车的电池质保期从不低于5年或10万公里，到后来2015年北京市经信委将动力电池的最低质保期调整为不低于8年或12万公里，再到如今行业中普遍达成了动力电池8年或15万公里质保的共识，不过消费者对动力电池衰减及高昂的换电费用依旧心存担忧。

由于电动车不断在迭代，电池技术不断更新，早期的电池组续航衰减特别严重。例如像早期的北汽EV200等车型，由于三电技术比较老旧，目前续航里程不及官方标称的一半。由于新能源汽车的残值率低，他们手上的这部分车型甚至没有二手车商愿意接手。卖也不卖出去，续航里程又不足以满足日常代步需求，这种状况实属尴尬。如若《专属条款》把电池衰减问题纳入承保范围里，一定可以加速新能源汽车的流转。

总结：随着新能源汽车保有量越来越大，传统的燃油车车险整体承保利润将越来越薄。而随着新能源专属保险的出台，新能源汽车的承保将会基于新能源的特点、使用环境以及售后维修保养等进行相应的承保以及理赔。

与传统汽车相比，新能源汽车仍是一个新生事物，专属条款正式推出也会面临一些阻碍。新能源专属保险若如能顺利推出市场，那么在《专属条款》的保障下，新能源汽车市场有望进一步爆发。