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互联网融资模式有哪些收藏

一、网络借贷模式

(一)从操作模式上进行分类

1、纯线上模式

2、线下线上结合模式

(二)从平台是否提供增信来分类

1、纯信息中介模式

2、自我增信模式

3、第三方增信模式

(三)从借款人是否提供担保来分类:

1.信用借款模式

2.担保借款模式

二、网络借贷产品模式

(一)传统网贷产品

1、信用贷

2、车贷

3、房贷

4、赎楼贷

5、类银行贷款模式

(二)创新类网贷产品

1、网贷和商业保理的结合

2、网贷和融资租赁的结合

3、网贷和供应链金融的结合

4、金融产品权益拆分

三、网贷行业监管政策和法规

四、监管政策下网贷平台和网贷产品的合规定位

1、传统网贷产品

2、创新类网贷产品

一、网络借贷模式

(一)从操作模式上进行分类

1、纯线上模式

纯线上模式是普通的民间居间借款模式的网络化,居间人为网贷平台。出借人和借款人在网贷平台注册成为其会员,通过平台审核标准的借款人自己或委托平台将其借款需求在平台以投资标的的形式发布出来,投资者根据自己的需求进行投资,平台以风险保证金等保证措施对出借人进行担保。代表平台为拍拍贷。

2、线下线上结合模式

即平台指定出借人进行放款后,将其债权在平台进行拆分转让。这种模式一般需要借款人向出借人提供一定的担保,担保措施包括且不限于抵押、质押、保证等。由于线上自动生成的合同不是投资人与债权转让人签订的债权转让合同,而是投资人和借款人之间的借款合同,故存在线上合同和线下合同不匹配的问题。目前网贷市场上普遍存在的抵押、质押类网贷产品大都是这种模式。

(二)从平台是否提供增信来分类

1、纯信息中介模式

平台只提供信息居间撮合作用,投资者自行判断和承担风险。由于目前我国的个人和企业征信体系尚不健全,平台或多或少都会提供一定的信用增信,故现阶段我国不存在纯信息中介平台。

2、自我增信模式

自我增信即是指网贷平台为了增强投资者信心,以其自身信用对借款人提供背书。自我增信模式又可以分为两类:

(1)平台垫付模式,开创平台为红岭创投。即平台承诺一旦逾期将承担本息垫付的责任(网贷新规出台后,已经很难从网贷平台上看到“垫付”两个字眼,但是有些平台还在行垫付之实以吸引投资者)。

(2)风险保证金模式(对于这种增信措施,各平台叫法不一,例如宜信又叫质保服务专款)。即平台每天从平台交易资金总额中计提一定比例资金存入风险保证金专户,一旦投资者的债权逾期,平台将用专户中的资金进行垫付。一些网贷平台对风险保证金进行了银行存管,一些平台则自行保管。

3、第三方增信模式

第三方增信模式又可以划分为两种形式:

(1)第三方机构担保模式。该种担保模式即是平台与第三方机构进行合作,由第三方机构对平台借款人进行担保。第三方机构可以是担保公司、保险公司或与其有关联的第三方。目前陆金所的稳赢-安e项目即是由平安集团旗下担保公司进行担保。

(2)业务合作方担保模式。该种模式普遍存在于网贷平台和第三方机构进行业务合作的领域。一般表现为向网贷平台提供借款人信息的第三方合作机构对该借款人进行担保。担保分为向投资者进行保证或向平台缴纳保证金,该保证金专门用于垫付由其提供借款信息所形成的逾期债权。

(三)从借款人是否提供担保来分类:

1.信用借款模式

信用借款模式主要指借款人向平台申请向投资者借款时,仅仅需要向平台传送平台需要的资料,平台经过形式审查通过后,即可以在平台发布该借款信息。信用借款模式的典型代表是拍拍贷。网贷新规发布后各个平台大力推行的消费金融,即是该类型的贷款。

2.担保借款模式

网贷市场上的车贷、房贷以及个别平台的企业贷款都属于该种借款担保模式。该模式一般要求借款人使用自身、他人财物或者第三人信用进行增信,包括且不限于实物抵押、股权质押和第三人连带责任保证等。

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