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银行贷款融资方案案例收藏


  银行贷款融资方案哟共三个案例

  案例一

  一、案例回顾: 某公司2430 万元新增贷款劣变原因及处置措施 (一)基本情况X公司是由中美两方共同投资兴建的中外合资企业,项目计划总投资2980 万美元,注册资本1200万美元,其中外方股东出资660万美元,占注册资本的55%;中方股东出 资540万美元,占注册资本的45%。目前实收资本554.29万美元,其中外方股东出资 338.96万美元,中外方股东出资215.33万美元。注册地为X 市港口开发区,法人代表XX,由外方股东委派。公司主要从事宠物食品、宠物用品、各类玩具的生产及销售,产品大部分出口。根据企业20XX年末财务报表反映,该企业资产7159万元、负债4328万元,销售 1801万元(比同期增长125万元)、利润-798万元,对外全部融资2430万元。企业与X行于20XX年下半年建立信贷关系,当年为定性评级,评级为A 级。公司融资抵押 物为自有土地使用权及厂房作抵押,贷款抵押物抵押率较充足,房产状况较好,房产已办妥保险。

  (二)贷款形成不良原因及清收转化情况

  1. 从公司经营管理上看,20XX年末企业投产后经营管理不善,一直未能全部达产,开工率严重不足,进而出现持续亏损;再加上注册资本金长期未按章程到位(至目前到位比46.19%),且中方股东利用负 责项目工程建设抽逃资本金1240 万元,双方股东因此产生纠纷并诉 诸于法律(法院判决中方股东败诉并归还资本金)。企业经营不善以 及股东间内耗直接导致企业生产经营无以为继,20XX年8月21日X行向该企业发出了贷款提前到期通知书,9月8日X行对XX有限公司拖欠2430万元贷款本息向X市人民法院提起了诉讼,要求以贷款抵押物优先受偿X行贷款本息和诉讼及相关处置费用。

  2. 从抵押物情况看,担保方式全部为企业自有房地产抵押。目前X行贷 款对应的抵押物评估价为4914 万元,设定的权利价值为3210 万元,今后处置上述抵押资产时X行的优先受偿权能覆盖该行贷款本息。目前已经进入财产拍卖处置过程中,但抵押资产实际处置方式和变现价格还难以预计,抵押物是否能够完全覆盖X行贷款存在不确定性。

  二、案例分析

  (一)内部原因

  1、贷前调查未尽职。客户经理对企业项目风险分析不足:实际总投资与评估报告存较大差异,高估企业主经营素质和发展前景,对法人负债过多、大规模投资情况未完全掌握,过度依赖抵押物等第二还款来源。这些尽职调查不力的表现导致了未能及时发现风险、控制风险。

  2、信贷风险管理观念淡薄。忽视信贷资产质量,盲目扩大经营规模,过分夸大银行经营的规模效应,在经营管理上片面强调“以贷吸存”,使银行不良资产的产生搭上了顺风车。特别在一些基层支行,这种问题更加突出。信贷人才短缺,银行的人员组合中,合格的信贷经理和高级管理人员层层告缺, 在日益扩大的信贷巾场上,现有人员疲于应对巾场营销,无暇或放松后台管理、监督、检查和业务技能的学习培训。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外,还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。

  3、贷后管理不到位。贷后管理流于形式,未严格执行贷后管理制度。对借款人发生的重大变化,借款人还款方式、联系方式等重要信息发生变化的情况未能及时掌握;对于风险信号不敏感,以致发生经销商和借款人突然失踪,最终依法收贷后执行的结果也远远不能抵偿债务;未能对信贷资金有效 检测,公司发生问题时未能及时采取有效措施化解风险;客户经理在公司负责人出现变动后,未能进一步采取更有效的措施化解贷款风险或提前收回全部贷款。

  (二)外部原因

  1、金融危机与政策因素。

  2、企业经营管理不善,股东纠纷。

  3、企业自我发展能力和自我约束机制乏力。

  4、信用缺失。信贷市场广泛的存在信息不对称。

  三、对策建议

  (一)树立全面风险管理理念。全面风险管理是指对整个银行内各层次的业务单位,各种风险的通盘管理。这种管理要求 将不同风险类型(如信用风险、市场风险、操作风险等)、不同客户种类(如公司、零售、金融机构等)、不同性质业务(如资产业务、负债业务、中间业务等)的风险 都列入风险管理的范围。

  (二)强化信贷全过程管理。突出分类分层管理。根据贷款客户的不同特征进行分类,明确每一层级的信贷管理重 点,提高信贷管理的有效性。持续推进信贷退出管理,加快退出潜在性风险贷款,积极实施对潜在性风险贷款分析 预见和提前退出,确保贷款“放得出、收得回、不铺底”。注重前瞻性分析,加强重要风险领域管理。

  (三)突出抓好客户准入管理,严把贷款准入关,确保新增贷款质量。坚持风险控制优先的原则,认真执行信贷准入标准和信贷审批条件,科学把握市场与风险的辩证关系,从源头上确保信贷资产质量和安全。客户准入管理不仅需要解决由于风控不严导致劣质客户准入的“取伪”问题,而且也要防止由于营销不力导致优质客户丢失。

  案例二

  东莞市首例采用无抵押、无担保形式操作的知识产权质押贷款业务,由东莞 市邦臣光电有限公司(下称“邦臣光电”)直接以1项发明专利及5项实用新 型专利质押给中国建设银行东莞分行,根据质押资产的评

  篇二 : 商业银行贷款案例

  总共三个案例

  案例一

  一、案例回顾: 某公司2430 万元新增贷款劣变原因及处置措施

  (一)基本情况 X 公司是由中美两方共同投资兴建的中外合资企业,项目计划总投资2980 万美元,注 册资本1200 万美元,其中外方股东出资660 万美元,占注册资本的55%;中方股东出 资540 万美元,占注册资本的45%。目前实收资本554.29 万美元,其中外方股东出资 338.96 万美元,中外方股东出资215.33 万美元。注册地为X 市港口开发区,法人代表 XX,由外方股东委派。公司主要从事宠物食品、宠物用品、各类玩具的生产及销售, 产品大部分出口。 根据企业20XX 年末财务报表反映,该企业资产7159万元、负债4328 万元,销售 1801 万元(比同期增长125万元)、利润-798 万元,对外全部融资2430 万元。企业 与X 行于20XX 年下半年建立信贷关系,当年为定性评级,评级为A 级。公司融资抵押 物为自有土地使用权及厂房作抵押,贷款抵押物抵押率较充足,房产状况较好,房产 已办妥保险。

  (二)贷款形成不良原因及清收转化情况

  1. 从公司经营管理上看,20XX年末企业投产后经营管理不善,一直未能全部达产,开工率严重不足,进而出现持续亏损;再加上注册资本金长期未按章程到位(至目前到位比46.19%),且中方股东利用负 责项目工程建设抽逃资本金1240 万元,双方股东因此产生纠纷并诉 诸于法律(法院判决中方股东败诉并归还资本金)。企业经营不善以及股东间内耗直接导致企业生产经营无以为继,20XX年8月21日X行向该企业发出了贷款提前到期通知书,9月8日X 行对XX 有限公司 拖欠2430 万元贷款本息向X市人民法院提起了诉讼,要求以贷款抵押物优先受偿X行贷款本息和诉讼及相关处置费用。

  2. 从抵押物情况看,担保方式全部为企业自有房地产抵押。目前X 行贷 款对应的抵押物评估价为4914 万元,设定的权利价值为3210 万元,今后处置上述抵押资产时X 行的优先受偿权能覆盖该行贷款本息。目前已经进入财产拍卖处置过程中,但抵押资产实际处置方式和变现价 格还难以预计,抵押物是否能够完全覆盖X行贷款存在不确定性。

  二、案例分析

  (一)内部原因

  1、贷前调查未尽职。客户经理对企业项目风险分析不足:实际总投资与评估报告存较大差异,高估企 业主经营素质和发展前景,对法人负债过多、大规模投资情况未完全掌握,过度依赖抵押物等第二 还款来源。这些尽职调查不力的表现导致了未能及时发现风险、控制风险。

  2、信贷风险管理观念淡薄。忽视信贷资产质量,盲目扩大经营规模,过分夸大银行经营的规模效应, 在经营管理上片面强调“以贷吸存”,使银行不良资产的产生搭上了顺风车。特别在一些基层支行,这种问题更加突出。信贷人才短缺,银行的人员组合中,合格的信贷经理和高级管理人员层层告缺,在日益扩大的信贷巾场上,现有人员疲于应对巾场营销,无暇或放松后台管理、监督、检查和业务 技能的学习培训。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、企业财务管理、法律制度等业务知识外,还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。

  3、贷后管理不到位。贷后管理流于形式,未严格执行贷后管理制度。对借款人发生的重大变化,借款人还款方式、联系方式等重要信息发生变化的情况未能及时掌握;对于风险信号不敏感,以致发生经销商和借款人突然失踪,最终依法收贷后执行的结果也远远不能抵偿债务;未能对信贷资金有效 检测,公司发生问题时未能及时采取有效措施化解风险;客户经理在公司负责人出现变动后,未能进一步采取更有效的措施化解贷款风险或提前收回全部贷款。

  (二)外部原因

  1、金融危机与政策因素。

  2、企业经营管理不善,股东纠纷。

  3、企业自我发展能力和自我约束机制乏力。

  4、信用缺失。信贷市场广泛的存在信息不对称。

  三、对策建议

  (一)树立全面风险管理理念。全面风险管理是指对整个银行内各层次的业务单位,各种风险的通盘管理。这种管理要求 将不同风险类型(如信用风险、市场风险、操作风险等)、不同客户种类(如公司、零售、金融机构等)、不同性质业务(如资产业务、负债业务、中间业务等)的风险 都列入风险管理的范围。

  (二)强化信贷全过程管理。 突出分类分层管理。根据贷款客户的不同特征进行分类,明确每一层级的信贷管理重 点,提高信贷管理的有效性。持续推进信贷退出管理,加快退出潜在性风险贷款,积极实施对潜在性风险贷款分析 预见和提前退出,确保贷款“放得出、收得回、不铺底”。注重前瞻性分析,加强重要风险领域管理。

  (三)突出抓好客户准入管理,严把贷款准入关,确保新增贷款质量。坚持风险控制优先的原则,认真执行信贷准入标准和信贷审批条件,科学把握市场与风险的辩证关系,从源头上确保信贷资产质量和安全。客户准入管理不仅需要解决由于 控不严导致劣质客户准入的“取伪”问题,而且也要防止由于营销不力导致优质客户 丢失。

  案例二

  东莞市首例采用无抵押、无担保形式操作的知识产权质押贷款业务,由东莞市邦臣光电有限公司(下称“邦臣光电”)直接以1项发明专利及5项实用新型专利质押给中国建设银行东莞分行,根据质押资产的评

  估价值和企业发展情况,获得银行贷款391万元,贷款期限一年,贷款利率参照人民银行基准利率执行,到期还清本息后可续款。

  二、实施过程 具体步骤如下:

  第一阶段:初步书面材料审核。申贷企业持知识产权质押贷款申请书、拟出质的专利证书及复印件、证明专利权有效的专 利登记簿副本原件、工商营业执照等相关证明资料及贷款银行认可的评估机构出具的专利权价值评估报告等向东莞市知识产权局提出书面申请,初审合格后,东莞市知识产权局出具推荐意见;

  第二阶段:申贷企业持初审材料、东莞市知识产权局出具的推荐意见及银行所需的其它材料向银行提出贷款申请。 本案例中给邦臣光电实施知识产权质押融资的银行是中国建设银行东莞分行,该行2007年开始成立中小企业经营中心,实现从市场调研、客户调查、方案制订、贷款审批、贷款发放、贷后管理、产品支持等“一条龙”服务。2010年5月邦臣光电向中国建设银行东莞分行提出贷款申请,东莞分行经调查分析,确定邦臣光电可以作为知识产权质押 贷款的试点企业。 第三阶段:知识产权评估。知识产权价值评估是知识产权融资的关键环节,也是高度专业化的工作。评估过程中评估 机构的专业性和评估过程中对细节问题的处理不同,都可能导致评估结果差异很大。

  1.评估机构的选取

  为保证专利权评估的权威性和公正性,本例中知识产权的评估由东莞市知识产权局估由东莞市知识产权局和中国建设银行东莞分行共同认可的专业评估机构——北京连城资 产评估有限公司进行,让其对邦臣光电的质押物——1项发明专利及5项实用新型专利 进行评估。北京连城资产评估有限公司接受委托后,立即对邦臣光电专利产品的历史销售状况进行了分析,并对未来前景作出预测:在打造节能环保的低碳经济思路下,我国LED产业的 蛋糕正快速做大。2010年,中国LED照明产业将超过1500亿,较2008年翻倍,预计 2015年,LED在中国照明市场的占有率将达到20%,带动产业规模达5000亿元,中国 将进入全球LED照明市场前三名。LED市场的需求不断扩大。因此邦臣光电的产品未来市场需求较大,且在竞争中具有一定的优势,可以为技术持有者带来可观的经济效益。

  2.评估方法的选取

  依据评估的目的、评估对象及范围,评估资产的评估属于专利资产评估,本次估价采用收益法,即从一定的产品销售规模产生的收益入手,计算未来可能取得的收益,再通 过一定的分成率,得出该评估对象在一定的经营规模下于评估基准日的公允价值。其 基本计算公式为:评估值=未来收益期内各期的收益额

  现值之和×分成率

  2. 评估结论 经评定测算确定“路灯散热外壳”(ZL200810220026.1)发明专利所有权资产在评估基准日的评估值为人民币785万元;“LED路灯驱动电源”(ZL200720055678.5)等5项 实用新型专利所有权资产在评估基准日的评估值为人民币1298万元。第四阶段:银行最终审核,决定是否与申贷企业建立授信关系。根据以上阶段提供的所有材料,中国建设银行东莞分行根据自身审批流程和审查标准,汇总后上报给中国建设银行广东省分行有关部门进行全面审核,最终确定与邦臣光电建立授信关系。相应贷款采用以专利质押为主的担保方式,正式办理知识产权质押贷款业务。根据《东莞市专利权质押贷款管理办法》,贷款金额以不超过评估值的30%为基础,最终邦臣光电获得了391万元人民币贷款。第五阶段:办理质押登记过户。专利权质押合同签订后,在订立书面合同之日起向国家知识产权局初审及流程管理部办理专利权质押合同登记手续。将借款合同、专利权质押合同、专利权质押合同登记情况等报送东莞市知识产权局备案。取得的《专利权质押合同登记通知书》应经东莞市知识产权局审查。同时,申贷企业将出质的专利权证书移交给贷款银行。第六阶段:发放贷款。《专利权质押合同登记通知书》经东莞市知识产权局审查合格后,贷款银行按照专利权质 押合同及借款合同约定及时办理贷款手续,发放贷款。

  三、实施过程中的经验

  (一)政府部门在知识产权质押贷款中具有积极作用 邦臣光电知识产权质押贷款的完成与东莞市政府部门积极的政策引导和协调工作是分不开的,2009年12月东莞市科技局,引入北京连城资产评估有限公司为企业利用知识产权 融资提供评估的专业服务,这初步解决了知识产权质押融资最关键的价值确定环节。同时委托东莞市技术与知识产权服务中心对专利质押融资项目进行全程的跟踪和服务。2010年6月东莞市政府出台了《东莞市专利资产评估交易资助暂行办法》、《东莞市专利 权质押贷款管理办法》和《东莞市科技金融结合试点科技贷款风险准备金管理暂行办 法》这三大政策措施,利用专利资产质押贷款等需要对专利资产进行评估的,市财政按其实际发生评估费用50%的上限给予资助,同一笔专利资产评估最高资助金额30万元。对专利资产进行交易的,市财政则按交易额1%的额度进行资助,同一交易机构每 年最高资助额不超过100万元,有效降低企业评估成本压力;由金融机构直接向科技企业发放以专利质押为主担保方式的贷款项目,可以从科技贷款风险准备金中按照金融机构贷款的5%提取风险补偿金,如果金融机构对企业提供贷款而发生损失,贷款本金损失额的70%在提取的5%贷款风险准备金额额度内给予补偿,这一系列的措施规范了东莞市知识产权质押贷款的操作及降低了银行的还贷风险,并为东莞市建立和完善知 识产权质押融资体系,有效地缓解拥有知识产权的创新型中小企业融资的瓶颈,提供了政策依据。 .

  (二)权威第三方在知识产权质押贷款业务中充当了“助推剂” 中国建设银行东莞分行中小企业部总经理姚松柏说:“企业获得专利权质押融资最为关键的还是在专利、权的评估上面,要兼具时效性和较强的变现能力,不然没过多久,就有更为先进的专利权出现,市 场肯定会淘汰原有的专利权。专利权质押融资的效果就大打折扣了。”因此,选取合适的专业评估 机构是知识产权融资的关键环节,专业且权威的资产评估机构无疑在一定程度上可确保申贷企业评、估报告的可信度和权威性,这有助于申贷企业获得银行贷款。 虽然邦臣光电在LED驱动电源和LED散热灯罩等多个方面拥有高科技专利技术,但由于该企业没有可用 于抵押的有形资产,一直未能成功融资。在本次知识产权质押贷款中,通过委托北京连城资产评估 有限公司对该公司的1项发明专利和5项实用新型专利进行评估。由于北京连城资产评估有限公司是 一九九四年由国家专利局(现国家知识产权局)创立的直属机构,是国内首家由国家机关创办的无 形资产评估机构,且公司的专业人员是由原国家专利局的技术与管理人才及资深无形资产评估师组成。他们不仅充分了解专利申请、审查等法律、程序及要求,同时深刻体会知识产权的价值,掌握 如何通过专利申请使产权人获得最大程度的保护,从而实现专利价值最大化。因此邦臣光电在委托北京连城资产评估有限公司进行相应的专利资产评估业务后,即在3个工作日内取得评估报告,5个工作日内到北京的国家知识产权总局完成了专利权质押的全套手续,并最终获得了391万元人民币 贷款。此外,评估方法的选取对被评估资产的评估价值影响甚大。本案例中,原则上可采用三种方法:收益法市场法和成本法。依据现有收集的资料分析,目前国内尚无类似专利充分交易的案例,因而不宜采 用市场法评估;又由于专利资产形成的直接成本往往与其价值没有直接的对应关系,即投入产出的弱对应性,因此成本法亦不宜采用;本案例中评估机构采取了收益法对邦臣光电的知识产权进行了评估,评估依据为:法律、法规及准则依据,取价依据。根据国家颁布的有关法律法规、企业所提 供的财务资料及评估员所搜集的其他资料。

  (三)企业做好经营是获得银行融资的重要依据 据悉,中国建设银行东莞分行是东莞市首批专利质押贷款的试点银行,申请该项贷款,一般应满足如下三项条件:

  1. 企业本身经营状况良好,发展潜力大,属于高科技企业范畴;

  2. 拟质押的专利技术除应有国家知识产权总局颁发相关权属证书且权属清晰,专利技术还应为企业的核心技术,已投入实际生产两年以上并已为企业取得持续、稳定的实际盈利;

  3. 专利技术需取得中国建设银行东莞分行认可的第三方专利技术评估公 司的价值评估。 目前在东莞拥有较高价值的专利权,但能在银行质押进而获得授信的企 业仍然有限。

  银行及评估机构对企业专利产品考核的其中一个重要指标是所质押的专利产品要求有两年(含)以上的经营业绩和最近两年连续盈利记录。同时还对企业的财务报表、产品销售订单、市场调查资料等进行严格的审计。所以企业在提高技术含量的同时,必须做好经营。

  结论 本案例作为东莞市首例知识产权质押贷款案例,采用无抵押、无担保形 式,而直接用专利权作担保,向银行申请贷款的业务,充分证明了知 识产权在贷款中的质押担保功能。由此可见,知识产权质押不仅是一 种担保方式,还是企业特别是中小型科技企业新的融资手段。在经济 转型升级的今天,知识产权融资必将为众多科技型中小企业寻找新的 融资方式带来一线曙光,希望邦臣光电能为东莞市及其他地区科技型 中小企业尝试利用知识产权融资提供一个借鉴的范例。

  案例三

  自农村信用社广泛开展小额信贷业务,借冒名贷款就在全国范围内频繁出现。新开河 台安县新开河农村信用社借冒名贷款案件是一起较为典型的案例。2011 年,同在辽宁 省鞍山市的台安县,37 户农民“被贷款”百万。新闻被曝光后,辽宁省农村信用社联 社没有立刻采取有效的实际行动来填补漏洞,加强内部管理,而是放任自流,最终导 致了台安县新开河近千名农民“被贷款”三千万的“大案”发生,轰动全国,也把辽 宁省信用社联社的管理问题推上了风口浪尖的质疑中。“被贷款”事件的秘密曝光, 是随着辽宁省台安县新开河农村信用社某信贷人员因心脏病去世,使其经办的数千万 元借冒名违规贷款公诸于众。该信贷员从业 20多年,所经办的小额贷款金额共约 3000 多万元。这场“被贷款”事件,让台安县新开河市数百村民陷入了“债务”恐慌,有 的因禁不住如此沉重的打击被吓病了。 从 2010 年 11 月开始,当地许多村民收到了“从天而降”的还款催缴通知单,他们大 多声称当被公安立案调

  查时才知道自己被冒名贷款了。据知情人士透漏,该信贷人员 经办的小额信贷总额约占新开河农村信用社贷款余额的 25%。新开河的六涧房村、李 窖窰村、何冈村、张黄村等四五个村被涉及到此次“被贷款”案件中,据不完全统计, 约 1000 多人被“无辜”卷入此案。但是这 1000 多个借款人只是名义上的借款人,并 没有真正地参与到贷款的申请以及贷款合同的签订当中。此次“被贷款”案件的重灾 区非张黄村莫属,被借冒名贷款的村民大概有 100 多人,约占全村的十八分之一。

  一、冒名贷款的主要表现形式

  (一)监管体系缺失。异议申请人对个人征信系统处理结果不满意时,通常会向当地银监 局、人民银行等单位进行反映申诉,但介于冒名贷款上访者多是个体,未形成一定规模,多数银监部门不予受理,而人民银行苦于没有相关法律法规,只能将情况逐级向 上反映。异议申请人向地方法院申诉进行法律维权时,判决结果会因地区、个人差异 而有所不同。且法律维权时间较长,在一定程度影响了异议申请人办理信贷业务时效。

  (二)身份证号码重号现象。公安部门核发的第一代身份证存在部分重号现象,虽在第二 代身份证核查中予以更正,但在个人征信系统中十五位身份证与十八位身份证认同为同一自然人,导致相关放贷行已认可的情况下,同号不同人的个人信用报告信贷记录 仍然存在。如:陈先生否认曾办理过个人住房贷款。因陈先生的旧身份证号码与浩先 生的身份证号码一致(新身份证号码不一致),导致陈先生在用新身份证号码办理贷 款后浩先生的贷款也归集到陈先生名下。

  (三)异议申请处理与银行客服回复不一致。如姜女士在自己不知情的情况下出 现三张异地贷记卡,并有未按期还款纪录。人行受理了姜女士提交的个人异 议申请,同时,姜女士向所涉及的三家银行进行客服电话咨询,实行异议申 请与电话申请两种渠道并行解决方式。经咨询,电银行答复本人只要提供相 关证明,如电话录音核对,即可取消贷记卡记录。但在个人征信系统异议回 复中某银行不支持此笔申请,表示异议不存在。此后再次查询本人个人报告 时,三张贷记卡已分别做删除处理。出现同家银行异议申请处理人员与银行 客服回复同笔个人异议申请时,处理结果不一致现象。

  (四)个人身份信息重视不够,还款记录无法调阅。由于异议申请人的还款凭证 保存不全或已遗失,在向异议发生行调查取证时,得到答复是因系统原因, 还款明细无法调阅。即使通过个人征信系统提出异议申请,多数情况下,异 议发生行回复表示异议不存在。因异议申请人无法提供有效的还款凭证,使 异议申请人处于弱势不利地位。如:张先生2000 年在某单位工作期间,所在 单位利用其身份证办理个人住房贷款,因异议申请人当时知晓此事,但对个人身份信息未引起重视,加之还款记录无法调阅,导致异议发生行驳回张先 生个人异议申请。

  二、成因分析

  (一) 制度不健全是形成冒名贷款的基本原因。由于部分金融机构管理体制不顺,造成其 外部管理缺乏有效监督、内部管理制度不健全、内部规章制度滞后业务发展,在业务、环境、体制发生变化的情况下不能及时进行制度修订。如银监会在2004 年出台《商业 银行授信工作尽职指引》和2010 年颁布的《个人贷款管理暂行办法》后,部分金融机 构没有按照指引的要求对贷款管理方面的规章制度进行及时的补充、完善和调整。

  (二)制度执行不严格是形成冒名贷款的直接原因。制度执行不力,有法不依、有章不循、 违规办理、违法操作是形成顶冒名贷款的直接原因。通常一笔贷款发放牵涉到部门负 责人、客户经理和监督检查人员等多个岗位多名人员,贯穿贷前调查、贷时审查、贷 后检查等多个业务操作环节,由于各条线、各环节没有严格按照规定的业务流程来办 理,“三查”制度流于形式,不能发现存在的问题或发现问题没有引起重视,为顶冒 名贷款的发放提供了可乘之机。

  (三)员工素质不高是冒名贷款存在的内在原因。受地域和业务性质的影响,部分金融机构自身人才匮乏,大量信贷人员未接受正规业务学习,大多凭经验操作业务,缺乏风 险防范意识和职业道德教育,较多考虑绩效考核中的利益或者为个人谋私利,不能充分履行工作职责。

  (四)内部监督缺失是冒名贷款泛滥的重要原因。尽管各家金融机构都设立了稽核监督部门,但人力不足、地位弱化使其职能并没有得到充分发挥。定期组织的监督检查不深入不彻底,在一定程度上走场,许多问题未及时发现,或者是发现后不能及时、彻底 纠改,内部监督的效果不理想。

  三、对策建议 (一)加大信贷管理制度执行力度,防范信贷操作风险。

  1. 强调前台真实性调查,进一步明确贷款的真实性审查条款。切实落实贷款“三查”制度,严格执行审贷分离、分级审批制度,严把贷前调查关和贷中审查关,堵塞贷 款审批环节中的漏洞,加强贷后资金的跟踪管理,从源头上杜绝冒名贷款的产生。

  2. 要将查处冒名贷款工作作为推动深入开展案件专项治理的一项重要内容来抓,落实检查责任,对检查中应发现而未发现的问题或知情不报隐瞒事实真相的,要追究有 关检查人员责任。加大对责任人和违法违规行为处罚力度,综合运用经济处罚、纪律处分、移送司法机关等多种手段,震慑违法违规行为。

  3. 国际个人贷款业务惯例和我国银行长期实践表明,面谈制度可有效鉴别个人客户身份,调查借款人的信用状况和还款能力。因此,按照2010年银监会颁布的《个人贷 款管理暂行办法》,进一步强化贷款调查环节,在梳理了贷款调查的有关内容和流 程的基础上,重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度,确保贷款的真实性,把 握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实,严防虚假按揭业务的发生,从源头上保证个人贷款的质量。放贷行应要求借款人当面签订借款合同及 其他相关文件,确保贷款人有效识别借款人的真实身份,防范由开发商、经销商或 其他中介机构代为签订相关文件可能引发的法律纠纷。

  (三)加强征信主体权益保护,明确相关监管部 门。关注冒名贷款的产生和潜在风险,成立 由人民银行、银监局、公安部门等组成的监 管办公室,对问题较突出的冒名贷款进行跟 踪反馈,必要时进驻相关金融机构进行检查, 有效缩短异议申请人申诉时间,提高异议申 请办结率。加强征信主体权益保护意识,积 极引导金融机构加强对冒名贷款风险的认识, 正确处理自身效益与防范风险的关系,引导 公众树立正确的信用观念并珍惜自身信用记 录。 (四)优化个人征信系统,有效识别身份证重号 现象。在全国范围内对身份证重号问题进行 集中摸底调查,制定可行性方案,优化个人 征信系统后台数据上报接口。当前,建议异 议发生行删除异议申请人名下十五位身份证 项下的所有已上报信贷数据,按照十八位身 份证号码重新准确录入并上报两个不同自然 人信贷记录数据。

  (五)保存异议查询凭证,完善贷款档案管理。

  1. 各金融机构要妥善保管客户信贷档案,特别是已结清的客户贷款资料按档案管理要求及时归档,至少保留五年以 上所有结清与未结清客户还款明细台账,以便于对异议申请时进行及时、准确回复。

  2. 完善档案管理要素,可在借款借据上 预留借款人印鉴、指纹等重要信息,便于追查冒名贷款行为和追究有关人 员责任。

  3. 异议申请人自觉养成保存还款记录凭 证习惯,防患于未然。

  (六)加强人员业务培训,强化员工职业 道德教育。

  1. 加强和完善对各金融机构异议申请处 理人员的业务培训,统一对外解答口 径,正确解读个人异议申请内容,避 免出现同一家银行不同异议申请处理 人员办理同笔异议申请时回复不一致 情况。

  2. 不定期开展案例分析,加深信贷

  一线员工对法律、监管规定的认识,提高其对道德风险的警觉性和抵御能力。


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