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个人融资方法和技巧收藏


  银行贷款商业银行作为合法经营货币业务的机构,吸收存款、发放贷款已为众人所熟知。随着银行之间的加剧,它早已不是过去人们心目中只办理存取款的地方了,个人与银行打交道的范围也扩大到了贷款、缴费、买卖股票、买保险、买等方面,而从银行取得个人经营所需的资金是经营者最感兴趣的事情。目前,银行主要办理针对公司(私企)经营性和个人消费信贷两种类型的贷款,作为归口管理来讲,这两种贷款分别由不同的部门来发放,前者由商业银行的公司业务部发放,后者由个人银行部发放。个人想从商业银行取得经营的短期贷款,一般情况下,商业银行要求贷款人提供抵(质)押物或信用担保。经营较好的企业,除了要提供抵(质)押物外,为银行提供企业的财务报表,会产生比较好的效果,较低的负债率、良好的现金流和产权归属明晰的固定资产更为银行所看中;而刚开始起步的经营者,可能就没有这些东西了,因此,个人用定期储蓄存单、国债等变现能力较强的单证或产权明确的房产、设备等,用于抵(质)押,也可以很快从商业银行取得贷款。如果能够为自己寻找一个经营良好、守信的企业为自己提供信用担保,也为银行所接受,但对于个人来讲,这种可能性就显得很小了。

  办理机构:国有及股份制商业银行(办理人民币业务的中资银行)、信用社。

  优缺点:从商业银行取得贷款,是各种贷款方式中最可靠、获取资金最多的一种,银行雄厚的资金实力、良好的服务、众多的网点以及方便快捷的结算方式,是其他机构所无法比拟的。同时,对于个人来讲,来自商业银行合理的理财建议,对于自己的经营,有事半功倍的效果。然而,处于起步阶段的个人很难使银行动心,因此,从银行取得贷款不但手续麻烦,有时还要按上浮的贷款利率执行,贷款成本相对高些,有时还要吃“闭门羹”。

  操作建议:手中保留一些诸如银行存单、国债等“硬货”,取得银行贷款就比较容易,同时,规范自己的财务和经营,“好借好还,再借不难”,诚实守信,争取做一个优质客户。

  典当典当可能是最具力的行业,从那里取得资金,也为百姓所熟知。黄金、珠宝、家电、房地产、机动车等都可以典当,有价证券可以用来质押。一般的物品估价时以该物品二手市场的价格再打个折,至于打几折则要综合评估,包括寿命、损伤度、市场淘汰率等。

  操作建议:小额度的周转资金,最好不要去银行办理,直接到典当行办理,快捷方便;而大额度的资金需求可要好好思量一番了。

  委托贷款这也是解决个人资金需求的一种办法。简单地讲,就是资金的提供者通过商业银行将资金借贷给需求方,借款人按时将本息归还给对方在银行所开立的账户,利率在人民银行同期贷款利率基础上上浮3成,具体由双方商定。

  操作建议:与其他贷款方式相比,借款人想取得委托贷款,要具备一定的谈判,除了要向对方展示自己的还款能力外,还得有一个好的项目,否则,就很难取得贷款。而多付出一些利息也是委托贷款所必需的,资金成本相对较高。

  保单质押保险公司“贷”钱给保险人吗?很多人可能会表示惊奇,然而,这项业务确实已经出现了。投保人如因经济困难或急需资金周转时,可以把自己的保单质押给保险公司,并按相关规定和比例从保险公司领取贷款。凡是投保人本人缴付保险费,并且保险费期限需满1年,贷款期限为6个月,金额则不能超过保险单当时现金的一定比例(一般为80%)。投保人只需持保单最后一次交费凭证、身份证,便可非常快捷地拿到所贷款项。利息参照商业银行同期贷款利息执行。

  优缺点:用个人符合保险公司条件的保单质押取得“贷款”,手续简便,放款速度比较快。资金闲置时买一些保险以防范风险,资金周转困难时,质押保单取得资金,保险公司的这项业务的确方便了很多经营者。但哪一种长期寿险保单才可以用于质押,保险条款对此是有规定的;分红性质的保单用于质押时,有可能享受不到分红。同时,各家保险公司对此项业务的重视程度也不相同。

  操作建议:风险无处不在,对于个人经营来讲,买一些较大额度的人寿保单就非常重要,切不可为了应付资金周转而退保,记住:保险公司也可以帮您周转资金。

  信用卡随着商业银行业务的创新,结算方式日趋电子化,信用卡这种电子货币不但时尚,而且对于从事经营的人来讲,情急之下,从银行取得一些免息资金,也不是没有可能的。目前,在西安市场上发行信用卡(贷记卡)的发卡银行主要有中国工商银行、中国银行、中信实业银行,它们所发行的信用卡或贷记卡就具备透支功能(这不就相当于银行给您发放了一笔融资款吗?),透支额度根据银行的授信而定,从2000元到几十万元不等。除以上银行外,招商银行也将加入贷记卡的发卡行。

  优缺点:取得资金方便快捷,使用几乎没有任何限制,但作为信用卡(准贷记卡)的客户使用透支额时要面临付给年息18%的透支息,与其他贷款息相比,这无疑是天文数字。

  操作建议:“多透支,多使用”是银行授予您更多信用额度的前提条件,同时,在不同的银行争取多办几张卡,则可供使用的资金不就更宽裕了吗?当然,如果您持的是信用卡,透支后应立即还上透支额,而对于拥有免息期的贷记卡用户来讲,用足免息期,不失为一个明智之举。


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