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个人融资渠道的方式有哪些?收藏

 个人融资渠道的方式有哪些?个人融资的概念比较宽泛,其主体不单包括居民、非居民,也包括单一法人中的中小企业主;融资途径不仅包括大家熟知银行、典当,也涵盖金融公司、财务公司,甚至券商、个人,创新之道层出不穷。

银行个人信贷

根据中国银行业协会的分类标准,个人信贷产品基本上可划分为个人住宅抵押贷款、个人零售贷款和循环零售贷款三大类。

个人住宅抵押贷款

个人住宅抵押贷款是个人融资最常见的手段之一,包括一手房贷款、二手房贷款和房屋抵押贷款。在此类贷款中,银行通常要求具备合格的借款人、足额的抵押物以及有效的担保人,特别是做为第一还款来源的借款人,是银行重点考量的对象,这也是银行区别于典当的关键不同。

一手房贷款通常由开发商提供阶段性担保,是目前个人融资的主要渠道之一。2007年9月27日,央行和银监会联合下发《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》,对第二套及其以上住房提高首付比例和利率,收紧了个人住房贷款融资条件,一举扭转了房价的疯狂上涨。近来个别城市出现“断供”现象,除了房价下跌因素外,违规发放“零首付”按揭更是“罪魁祸首”,因此汲取美国的次贷教训,防范“假按揭”始终是我国住房贷款面对的首要问题。

二手房贷款分为先放款后抵押和先抵押后放款两种,由于央行叫停了“转按揭”业务,目前二手房贷款一般是通过担保公司提供阶段性担保或个人垫资来完成。近年来,二手房交易日渐火爆,二手房市场成为商业银行争夺的焦点,但市场参与者良莠不齐,二手房价值往往被高估,甚至出现虚假交易,使得银行面临较大风险。 房屋抵押贷款一般是指以现有房屋设置抵押,用于满足购房、购车、装修等个人消费行为的贷款,随着“有房”一族的增加,房屋抵押贷款的市场需求增大,但贷款的审批通过率却相对较低,拒绝原因通常是借款人还款能力/还款意愿不足、贷款用途不真实或抵押物估值过高。在当前房价走低的趋势下,商业银行往往通过降低贷款价值比率(LTV),甚至停办此类业务来防范风险。

个人零售贷款

主要包括汽车消费贷款、信用卡消费贷款、助学贷款、留学贷款、助业贷款等。此类贷款往往针对有特殊需求的人群,由于用途相对固定、且金额较小,属于个人融资的边缘渠道,但随着我国汽车行业的迅猛发展及金融公司、生产厂商的介入,汽车贷款愈发引人关注。

循环零售贷款

循环贷款被界定于商业银行的一定限额内,是循环的、无抵押的、未承诺的,贷款余额根据个人对贷款的使用和偿还情况上下浮动。目前我国商业银行尚未开展真正意义上的个人循环零售贷款业务,但基于房产抵押或信用卡额度的个人授信或额度循环贷款已经出现,相信这一空白将很快被富于创新的商业银行所填补。 此外,根据WTO协议,我国银行业已于2006年末向外资银行全面开放,外资银行获准经营个人人民币业务后,除开办传统个人资产业务外,也推出了无抵押的个人信用消费、中小企业融资等贷款品种,外资银行的加入,无疑为国内个人融资市场增添了创新的活力。

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