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首页 > 投融学院 > 投融百科 > 民间融资风险

民间融资风险有哪些?

  近年来民间融资作为正规金融的有益补充,在推动地区经济发展中起到了不可替代的作用。但是民间融资犹如一把双刃剑,随着民间融资规模的不断扩大,其蕴含的金融风险也在不断增大,甚至出现“全民借贷”、企业主“跑路”等现象,引发局部金融风险、经营风险及道德风险等一系列问题。

  一是民间融资的利率高、期限短,容易诱发局部金融风险。一方面,利率过高加重了借款者的生产经营成本,其获利空间被压缩,能否按期偿还借款成为未知数。另一方面,从资金的供给方看,虽然高利率能够带来资金收益最大化,但不顾安全的畸高利率增加了按期收回资金的难度。主要表现为:

  二是民间融资以民营经济为融资主体,易导致经营风险。民间融资的主体是民营经济,而民营经济主要集中在小制造业、农副产品加工业和服务业,风险呈现出高度集中状态。由于民营企业自身存在管理水平低、人员素质不高、财务制度不健全、信用等级低等缺陷,正规金融机构不愿涉足。

  三是民间融资缺乏有效监管,容易导致道德风险。民间融资具有为追求高赢利而冒险或投

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民间融资风险原因分析

  (一)通过民间融资中介主体风险向正规金融机构传导。近年来来,岳阳各种民间融资中介机构发展迅速。据调查,目前在岳阳工商注册,带有投资、担保、融资、咨询字样的公司有630家,其中资本在500万元以上的267家,相当部分资金直接或间接源自银行体系。这些民间融资机构良莠不齐,游离于监管之外,无序经营现象较为突出,使得所涉及的银行信贷资金面临较大风险。如2012年底,某投资经管有限公司因高息借贷导致资金链断裂,共涉及民间借贷资金2177.5万元,其中,至少30%的资金间接来自银行贷款。

  (二)通过金融机构内部员工民间融资行为向正规金融机构传导。主要表现为,利用自己在金融机构工作的特殊身份,甚至直接以金融机构的名义,获取公众的信任,直接或间接参与民间融资。2012年,辖内某金融机构两名员工以单位名义向社会公众借款数千万元。事发后,引发群众到单位聚集,致使该单位正常经营和社会声誉受到严重影响。为维护社会稳定,法院判决单位承担连带责任:单位盖章借款及担保案件,单位承担全部赔偿责任;以二

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民间融资风险政策分析

  (一)尽快明确民间融资机构监管主体,出台规范民间融资机构行为的法律法规。当下,民间融资机构既没有明确的监管主体对其日常经营行为进行监管,也没有相应的法律法规对之进行规范和约束,从而形成监管盲区,为部分民间融资演变为非法集资提供了便利。建议按照谁审批、谁负责的原则尽快明确监管主体,并出台规章制度和具有可操作性的实施细则,明确其经营范围。同时,坚持政府主导、部门联动的方针,确立联席会议制度,强化与工商、公安、人行、银监、纪检监察等部门的联系与配合,信息共享,齐抓共管。

  (二)强化对客户民间借贷行为的监测,加强银行内部管理,从机制上防止信贷资金流向民间融资市场。商业银行要严格授信管理,按照企业还款能力和实际需求合理测算核定授信额度;加强贸易背景真实性审查,严格资金支付管理和贷后管理;做好重点客户和重点业务的风险排查,对存在直接或间接挪用资金转贷的、直接或间接参与民间高利贷的不得信贷介入,已经介入的,要采取有效措施压缩退出;严格贷后调查和管理,严防企业资金链断裂和参与民间高息融

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民间融资风险防范措施

  一、强调第一还款源的重要性。

  民间融资风险防范并不依赖抵押或担保。据调查,近90%的借贷活动既无财产抵押也无他人担保,基本上是一种信用借贷,而有抵押或担保占比不多。这与银行或信用社的放款截然不同。抵押或担保的严格要求成为客户申请贷款的主要障碍。民间借贷不依赖于第二还款来源的风险防范机制,实际上也使放款人对资金风险更具敏感性。

  相反,民间借贷对第一还款源即借款人本人的还款能力却非常重视。虽然没有正规的财产状况审查,但对借款人的信用、还款能力都要经过详细的调查和核实。相对于正规金融的审查,这种民间信用调查信息不对称的程度要小得多,而且调查的成本也小得多,体现在不需要借助现代化的分析手段进行信用分析,而是更注重依靠平时接触所形成的认识就可以对参与者的信用状况进行评估。

  二、审慎选择融资对象。

  融资双方原有的社会关系是发生融资关系和防范民间融资风险的最根本基础。在中小企业的融资活动中,双方主体没有任何社会关系基础的情况一般很少发生。据笔者调查,仅1

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