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首页 > 投融学院 > 投融百科 > 融资担保风险

融资担保风险有哪些?

  摘要: 融资担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定,当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时,由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。融资担保机构则是指为担保人与银行业金融机构之间的融资进行担保的机构。那融资性担保机构可能存在的风险点有哪些?本文将为大家进行详细的介绍。

  融资担保机构—次贷危机:

  美国次贷危机引发的金融海啸席卷全球,造成世界范围内的经济动荡与衰退,同样对我国实体经济产生了不可忽视的影响和冲击,证券市场、房地产市场下泄萧条,中小企业产销双降、亏损面上升,经营举步维艰,外向型出口企业更是提前进入“寒冬”。更重要的是,这场危机对我国实体经济,特别是中小企业造成的冲击仍在逐步显现,预计影响还将进一步加深。银行与融资担保机构的合作绝大部分为中小企业贷款,这一系列贷款很有可能在近段时期内集中产生违约风险。

  同时,必须通过担保机构才能够在银行获得贷款的中小企业,往往资产规模更小,抗风险能力更弱,这类企业在当前严峻经济环境下,出现违约的可能

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融资担保风险因素分析

  一、主要外部风险因素分析

  (一)被担保对象存在的风险

  主要是指被担保对象缺乏如期履约或履约意愿低而产生的违约风险。导致风险的具体理由主要有:

  1.担保客户的实际制约人、董事会、高管人员的创新思维、专业技术、市场开拓及经营管理等综合能力跟不上企业的发展,使得企业在激烈的市场竞争中处于劣势。

  2.担保对象的最终制约人诚信不够,道德品质不高,违法违规经营,内部管理混乱,组织架构不适应企业实际情况、中高层员工不够稳定,股东之间存在分歧。

  3.设备陈旧、生产技术落后,研发能力不足、无核心技术,产品缺乏市场竞争力。

  4.会计信息核算不规范,财务管理不科学,内部制约存在漏洞,财务人员专业素质低,不具备相应的融资能力、成本管理、内部制约等较高层次的财务管理水平。

  (二)合作金融机构的风险

  1.合作银行推荐的贷款客户是否属实,尽职调查是否做到真实、准确,放款操作过程是否监管到位,这些对资金的安全有着最直接的影响。实际操

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融资担保风险管理措施

  (一)建立内部风险管理制度

  1.建立有效的风险评估制度

  参考银行的风险评估制度,结合自身目标客户群体的实际情况以及业务拓展的需要,从定性与定量相结合的角度倡议一套行之有效的风险评估制度和机制,真正做好保前风险评估。

  (1)建立起有效的内部监管制约流程,做到贷前风险评估、担保操作、保后监管及追偿等独立。实现整个担保过程的风险管理,凝聚具有会计、经济、金融、法律以及技术等丰富专业知识和综合能力的高级人才。

  (2)实行客户关系管理,建立持续稳定的客户群体,不断更新和完善客户资料,稳定评估资料的信息渠道;严格担保业务流程,避开主观决策。

  (3)完善和加强对担保项目的事先评估、事中监控、事后追偿与处置机制;实现有效的内部制约,做到审保、偿分离,业务办理部门与评审部门分开,从机制上进行制衡。

  (4)成立评审委员会,采取投票表决多数同意通过的方式,并设置一票否决权。遇上重大项目评审决策时,有条件的企业可在聘请专家评审,

  2.

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融资担保风险补偿方法

  (一)担保代偿前应对主债权人进行审查其是否存在抗辩事由:

  1.确认主债权人是否有充分履行主合同及保证合同项下的义务;

  2.主债权人提出索赔时间是否有超过保证合同约定期限;

  3.主债权人是否有未经担保公司同意就允许债务人转让债务;

  4.主债权人是否有未经担保公司同意私自允许债务人延长期限;

  5.主债权人与债务人是否有双方串通骗取担保公司的担保;

  6.主债权人是否有未履行应尽的监督义务等。

  (二)债务处置

  一旦发生偿还风险后,担保公司债务应尽早行动、采取刚柔相济的策略,尽最大努力制约债务人,保证反担保人的资产。积极寻找债务人、反担保人的财产线索,并迅速到法院办理资产保全。果断处置容易贬值的资产,对市场前景好、有较大升值潜力的资产,进行稳妥处置。

  1.直接追偿清收。对因为由经营短暂困难或因资金回笼周期理由导致的代偿,进行分析后制定还款措施,增强其还款意愿,经过多次监督和催促,逐步回收代偿资金。

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