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首页 > 投融学院 > 投融百科 > 担保风险 > 担保风险的防范机制

担保风险的防范机制收藏

各国信用担保机构在业务运作中十分注重对风险进行防范与控制,其防范与控制机制主要有以下几种:

(一)减弱信息的不对称性 

美国采用以企业信息披露制度、资信评估制度为中心的公开型交易。日本采用的是以主办银行制度为中心的相对型交易。由于企业与主办银行相互了解甚深,保持着密切关系,缓和了在交易过程中特有的信息不对称的矛盾,因此使得融资的审核、管理能够比较容易进行,而且也降低了所需花费的成本。

这两种制度因其公正性、可靠性、经济合理性而被银行普遍采用。 

(二)建立内部控制制度 

美国SBA(小企业局),根据金融机构的小企业贷款经验和业绩,将参与担保贷款计划的贷款机构分为首选贷款机构、注册贷款机构和普通贷款机构三类,并据此采取不同的审批程序。首选贷款机构选自全国最好的金融机构,可代表SBA自行决定担保贷款,但享受较低的担保比例(约占SBA担保总额的lo%)。SBA每两年复查一次其授权情况,并定期检查其贷款组合。

注册贷款机构是较多参与SBA担保贷款计划,并符合一定条件的金融机构,办理的贷款占SBA担保贷款的1/3。SBA对贷款机构部分授权,并保证在三天内对其担保申请作出快速答复。普通贷款机构则无SBA的特别授权,其贷款担保申请需经较严格的审批程序。

日本、韩国的信用担保机构都实行分级负责制,对本机构各级管理人员规定了相应的担保审批决策权,实行严格的审、保、偿分离制度。 

(三)建立风险补偿机制 

风险补偿机制可从外部补偿和内部补偿两个方面考虑。外部补偿,美国、日本、韩国每年以预算拨款的方式补偿担保机构的损失。SBA对贷款机构在担保限额内遭受的违约损失进行补偿,但小企业作为借款方仍有偿还全部贷款的义务,SBA有权追索企业所欠的债务。内部补偿,即通过建立风险准备金制度,以风险准备金弥补代偿损失。

日本信用保证协会计提的风险准备金包括责任准备金、追偿准备金和普通准备金,分别用于代偿支出准备、弥补担保呆账损失和冲抵基金将来可能出现的亏损。

 (四)建立风险转移机制 

风险转移机制可以从两个方面来考虑:

一是通过建立反担保措施转嫁风险。反担保措施是指要求受保企业提供反担保人或提供担保品,通常对取得大额贷款的受保企业或长期贷款的受保企业才要求提供反担保措施,对小额流动资金则免之。日本信用保证机构对担保金额在2000万日元以上或担保期限在1年以上的,才要求提供担保品。韩国为中小企业提供信用担保时,不要求申请人有担保品提供反担保,而且在大多数情况下,申请人无需有担保人提供担保。

二是建立担保再保险。日本信用担保协会与信用保险公库签订了一揽子保险合同,并按一定比例向保险公库支付保险费后,当发生代偿时,便可以得到保险公库代偿额的70%—80%补偿,从而大大降低了担保风险。

 (五)实行监控与咨询服务相结合 

担保机构除了进行担保和融资咨询,监控贷款项目运行情况外,还发挥中介机构的作用,为企业提供经营咨询服务,发现问题及时解决。如美国的中小企业信贷保证计划的执行机构下设“退休经理服务队”,由有经验的退休经理和技术人员组成,专门为中小企业经营管理提供咨询。

日本有200多家公立试验机构,聘用有经验的工程师担任顾问,为中小企业的产品、技术可行性研究和试验提供具体指导等。这些机构都为中小企业信用协会服务。中国台湾省的金融机构联合成立了几家中小企业辅导中心,为中小企业提供咨询服务。这些咨询服务不仅提高了中小企业偿还债务的能力,降低了担保损失,还促进了中小企业的健康发展。

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